Médecin généraliste :
avez-vous pensé à souscrire un contrat de prévoyance ?
La CARMF a réformé son régime de prévoyance et la modification est entrée en vigueur le 1er janvier 2025. Si cette réforme vise à mieux refléter les réalités des revenus médicaux, souscrire un contrat de prévoyance à titre individuel reste essentiel. En complétant la protection sociale obligatoire, cette assurance vous permet, en cas d’imprévus, d’être mieux protégé en maintenant vos revenus, mais aussi de préserver vos proches.
Comment fonctionne le régime de prévoyance des médecins ?
Votre protection sociale obligatoire est assurée par l’Assurance maladie et la Caisse autonome de retraite des médecins de France (CARMF). Le régime de la CARMF s’applique à l’invalidité (partielle ou totale, temporaire ou permanente), au décès ou à l’arrêt de travail, pour maladie ou accident, de plus de 90 jours. Pour un arrêt de durée inférieure, c’est l’Assurance maladie qui intervient.
Pourquoi choisir une assurance prévoyance quand on est médecin ?
- Plus de 70 % des arrêts de travail durent moins de 3 mois.
- Le burnout ou la dépression constituent la première cause d’arrêt de travail des médecins.
- Le contrat de prévoyance complémentaire pèse entre 3 % et 7 % des bénéfices non commerciaux selon la situation personnelle. Source : Union régionale des professionnels de santé (URPS) médecins libéraux Île-de-France.
- En cas d’arrêt de travail, l’Assurance maladie verserait, du 4e au 90e jour, 50 % des revenus (pour un revenu moyen net de 7 700 euros/mois). Source : Direction de la recherche, des études, de l’évaluation et des statistiques (DREES).
- En cas de décès, le capital préconisé est de 3 années de revenus.
Globalement, les prestations du régime obligatoire – indemnités journalières versées pendant une période d’incapacité de travail, rente d’invalidité, capital décès – ne vous permettent ni d’assurer un maintien de ressources, ni de couvrir l’intégralité de vos besoins financiers. La souscription d’un contrat de prévoyance complémentaire, pour fournir une couverture supplémentaire face à ses risques spécifiques, est donc fortement recommandée. Concrètement, il vous assure, à vous et votre famille, une sécurité financière en cas de décès, d’arrêt de travail ou d’invalidité.
Quelles garanties doit proposer une prévoyance complémentaire ?
- En cas d’arrêt de travail, vous devez pouvoir conserver votre niveau de vie grâce à une garantie maintien de revenu. Elle assure le versement d’indemnités journalières complétant celles du régime de base. Il est également important de penser à couvrir vos frais professionnels en cas d’incapacité à travailler, qu’il s’agisse de vos charges sociales ou de vos charges fixes (loyer, salaires, équipements).
- En cas d’invalidité, le contrat souscrit peut couvrir une éventuelle incapacité fonctionnelle (physique et ou mentale) et/ou une incapacité professionnelle. Vous pouvez ainsi bénéficier du versement d’une rente jusqu’à la retraite en cas d’invalidité partielle (éventualité non prévue par la CARMF), ainsi que d’un capital.
- En cas de décès, le versement d’un capital peut protéger financièrement votre conjoint et vos enfants, avec une possibilité d’ajustement selon les besoins. Il peut être assorti d’une rente viagère pour le conjoint et d’une aide pour financer l’éducation des enfants.
Comment bien choisir votre contrat prévoyance ?
Le contrat de prévoyance doit être personnalisé et ajusté selon votre budget, votre âge, votre situation professionnelle et personnelle et vos besoins spécifiques.
Avant de souscrire vous devez donc connaître les risques que vous souhaitez couvrir ainsi que le niveau de couverture attendu (revenus et frais généraux).
Soyez vigilant sur les conditions :
- période d’attente avant le début du versement des indemnités en cas de maladie, d’accident ou d’hospitalisation,
- modalités de déclenchement (taux de déclenchement de l’invalidité pour le versement de la rente…),
- niveau du capital décès (généralement équivalent à trois à quatre fois le revenu annuel),
- exclusions de contrat et limitations de garantie pouvant s’appliquer à certaines pathologies (psychiques, disco-vertébrales…), pratiques professionnelles ou personnelles (sport à risque, par exemple).
À savoir : un contrat doit être réévalué tous les trois à cinq ans, ou à chaque changement de situation (mariage, naissance, évolution de revenus…).
Combien coûte une assurance prévoyance ?
Le contrat de prévoyance doit être personnalisé et ajusté selon votre budget, votre âge, votre situation professionnelle et personnelle et vos besoins spécifiques.
Qui peut proposer un contrat de prévoyance à un médecin ?
De nombreuses assurances, spécialisées ou non dans le monde médical, proposent ces services. Vous pouvez faire appel à un professionnel de la prévoyance ou à un courtier en prévoyance pour être guidé durant les étapes de souscription.
Réforme du régime de prévoyance de la CARMF :
ce qui change
À compter du 1er janvier 2025, les cotisations se basent sur un nouveau mode de calcul :
- Part forfaitaire de 434 € par an + part proportionnelle de 0,4 % des revenus, avec un plafonnement à 0,4 % de 141 300 € (3 PASS*).
- Cotisation annuelle unique de 623 € pour les revenus inférieurs à 47 100 € (1 PASS*).
Elles évolueront ainsi entre 623 € et 1 000 € environ par an, selon les revenus déclarés (N-2).
Les prestations, indemnités journalières (IJ) et rentes d’invalidité restent fixes pour les médecins dont les revenus sont inférieurs à 1 PASS ou supérieurs à 3 PASS :
- IJ de 64,52 €/jour si revenus < 47 100 €, de 193,56 €/jour si revenus > 141 300 €.
- Rente d’invalidité : 23 198 € si revenus < 47 100 €, 30 930 € si revenus > 141 300 €.
Pour les revenus compris en 1 et 3 PASS :
- IJ proportionnelles aux revenus (égales à 1/730e du revenu N-2).
- Rente d’invalidité calculée sur la base du revenu annuel le plus élevé des trois années précédant l’entrée en jouissance des droits.
En cas de décès, les prestations ne sont pas impactées par cette réforme.
* Plafond annuel de la Sécurité sociale (PASS) : 47 100 € au 1er janvier 2025.
