Comment sont calculées les allocations retraite des médecins généralistes ?  

Le régime de base

La retraite de base d’un médecin généraliste repose sur un système de points.  

Depuis le 1^er janvier 2004, l’accumulation de points est proportionnelle aux revenus non-salariés des médecins généralistes, contre une attribution forfaitaire de 100 points par trimestre cotisé auparavant.  

Au 1^er janvier 2025, chaque point vaut 0,6540 €.  

L’acquisition des points actuelle suit les règles suivantes :

• 525 points pour les premiers 47 100 € de revenus ;
• 1 point supplémentaire par tranche de 9 420 € (maximum 25 points).

L’acquisition des points actuelle suit les règles suivantes :

• 100 points pour les femmes médecins au trimestre de l’accouchement ;  
• 200 points annuels en cas d’invalidité nécessitant une assistance quotidienne ; 
• 400 points par an lors d’une incapacité d’exercice supérieure à 6 mois. 

Enfin, le rachat de points, la décote et la surcote auront également une incidence sur le solde de points d’un médecin généraliste. Ces notions seront approfondies plus loin dans l’article.  

Bon à savoir 

Vous pouvez consulter votre solde de points via plusieurs canaux :  

• Sur votre appel de cotisation envoyé par la CARMF chaque année en janvier ;  
• Dans votre espace personnel sur le site eCARMF ;  
• En demandant un relevé de carrière auprès de la CARMF ;  
• Via le site Info Retraite qui centralise toutes vos informations sur la retraite.  

Gardez un œil régulier sur vos points pour piloter efficacement votre future retraite et détecter d’éventuelles anomalies dans votre compte. 

Ainsi, le montant annuel de la retraite de base d’un médecin généraliste se détermine à l’aide de la formule suivante :  

Retraite de base = nombre total de points x valeur du point 

Prenons le cas d’un médecin généraliste qui prend sa retraite en 2025 avec 12 000 points accumulés durant toute sa carrière. Son calcul de pension annuelle du régime de base sera le suivant : 12 000 points × 0,6540 € = 7 848 € par an.  

La pension mensuelle s’élèverait donc à environ 654 € pour le seul régime de base. À ce montant s’ajouteront les pensions du RCV et de l’ASV.  

Pour estimer votre pension de façon personnalisée, plusieurs outils sont à votre disposition : 

• L’espace eCARMF propose un simulateur détaillé ;  
• Le site Info Retraite offre également un calculateur pratique.  

Prenez rendez-vous avec un conseiller Swiss Life pour bénéficier d’une stratégie retraite sur-mesure et maintenir votre avenir financier. Nos experts maîtrisent parfaitement les spécificités de votre profession et vous proposeront les meilleures solutions pour optimiser vos revenus futurs. 

Le régime complémentaire vieillesse (RCV) 

Le RCV vient renforcer les pensions du régime de base et, pour les médecins conventionnés, de l’ASV. Ce dispositif représente souvent la part la plus importante de la retraite globale d’un médecin généraliste. 

Tous les médecins libéraux cotisent obligatoirement à ce régime, sans exception.  

Comme pour le régime de base, le RCV repose sur un système d’acquisition de points retraite. Plus précisément, il s’agit d’une accumulation progressive de points, proportionnelle aux revenus professionnels de l’avant-dernière année.  

Pour 2025, le système attribue 1 point par tranche de revenu de 16 485 €. 

Le mécanisme plafonne l’acquisition à 10 points maximum par année de cotisation. 

La valeur du point au 1^er janvier 2025 est de 76,15 €. 

Le calcul de la pension complémentaire vieillesse d’un médecin généraliste se fait sur la base de la formule suivante :  

RCV = nombre total de points x valeur du point 

Prenons le cas d’un médecin généraliste avec 35 ans d’exercice libéral et un revenu constant d’une année sur l’autre :  

Les allocations supplémentaires vieillesse (ASV)

L’ASV est un régime additionnel exclusivement réservé aux médecins conventionnés.   

Cette allocation bénéficie d’un partage de cotisation particulièrement favorable : un médecin généraliste ne finance qu’un 1/3 de la cotisation, car l’Assurance Maladie prend en charge les 2/3 restants.  

L’ASV repose aussi sur un système d’attribution de points. Pour 2025, 27 points sont automatiquement accordés, puis un 1 point supplémentaire par tranche de 8 122,81 € de revenus dans la limite de 9 points maximum.  

La valeur du point au 1er janvier 2025 s’élève à 11,71 €.  

La formule à utiliser pour connaître le montant de l’allocation d’un médecin généraliste est la suivante :  

ASV = Nombre total de points x Valeur du point 

Reprenons le cas de notre médecin généraliste avec 35 ans d’exercice libéral et un revenu constant d’une année sur l’autre : 

Quelle est la retraite moyenne CARMF pour les médecins généralistes en France ?  

La pension globale moyenne d’un médecin généraliste retraité combine les trois régimes (base, complémentaire et ASV). Elle varie selon la durée d’exercice, les revenus perçus et la situation personnelle de chaque praticien. 

Les dernières données officielles publiées par la CARMF révèlent que le montant mensuel moyen de la pension de retraite d’un médecin généraliste était de 2 925 € avant les prélèvements sociaux (CSG, CRDS, CASA) et impôts en 2024.  

Ces moyennes peuvent masquer des disparités individuelles. En effet, la future pension de retraite d’un médecin généraliste est fonction de : 

• La durée d’exercice libéral ;  
• Les revenus annuels moyens ; 
• Le statut de conventionnement ;  
• Les éventuels rachats de points effectués ;  
• L’âge de départ à la retraite.  

L’âge de départ à la retraite des médecins généralistes 

La réforme des retraites du 15 avril 2023 a modifié les conditions de départ pour tous les professionnels libéraux, y compris les médecins généralistes. L’année de naissance détermine désormais l’âge minimal de départ à la retraite et le nombre de trimestres requis.  

Les retraites se liquident au trimestre. Elles prennent effet uniquement au premier jour du trimestre civil suivant l’âge de départ à la retraite : 1^er janvier, 1^er avril, 1^er juillet ou 1^er octobre. 

Il existe plusieurs moyens permettant à un médecin généraliste d’anticiper son départ à la retraite. Attention toutefois : partir avant l’âge légal peut impacter vos revenus futurs. 

Comment partir plus tôt à la retraite quand on est médecin généraliste ?  

Les enjeux de la décote 

Si vous partez à la retraite sans le nombre de trimestres requis, une minoration s’applique uniquement sur le régime de base. Aussi appelée décote, cette minoration définitive atteint 1,25 % par trimestre manquant, plafonnée à 20 trimestres (soit 25 % maximum). 

Le calcul retient le nombre de trimestres le plus avantageux entre les trimestres manquants pour la durée d’assurance requise et les trimestres manquants pour atteindre l’âge du taux plein.  

Cette réduction s’applique à vie uniquement sur le régime de base. Les régimes RCV et ASV ne sont pas impactés. De plus, à partir de 67 ans, aucune minoration ne s’applique sur votre pension de base, peu importe votre nombre de trimestres. 

Prenons le cas d’un médecin né en 1962 qui souhaite partir à 64 ans :  

La retraite anticipée pour carrière longue 

Depuis le 1^er septembre 2023, des conditions spécifiques permettent un départ anticipé pour les carrières longues. Ces mesures adaptent les âges de fin d’activité selon votre parcours professionnel. 

Le service allocataire de la CARMF doit étudier individuellement votre carrière pour évaluer votre éligibilité à ces dispositifs particuliers. Vous êtes concerné ? Contactez ce service pour connaître vos droits spécifiques.  

Le rachat de trimestres 

Le rachat de trimestres est un moyen d’atteindre plus rapidement le nombre de trimestres requis tout en évitant la décote :  

• Rachat des années d’études : Si vous n’étiez pas affilié à un régime pendant vos études supérieures, cette option vous permet de valider ces années. Cette démarche s’effectue auprès du premier régime d’assurance vieillesse dont vous avez relevé après l’obtention de votre diplôme. 
• Rachat des années incomplètes : Pour les périodes où vous avez validé moins de 4 trimestres par an, ce rachat permet de compléter vos droits et d’optimiser votre future pension. 
• Rachat des années de formation médicale : Il est possible que vous releviez du régime général au moment de votre formation médicale (externat, internat, clinicat) si vous exerciez en tant que salarié. Dans ce cas précis, vous avez la possibilité d’intégrer ces trimestres à ceux de la CARMF, avec un maximum de 4 par année, sous condition qu’ils ne soient pas simultanés

La retraite pour invalidité 

En cas d’invalidité reconnue, des conditions particulières peuvent vous permettre un départ en retraite anticipée. Les modalités varient selon le degré d’invalidité et son impact sur votre capacité d’exercice. 

Cette option nécessite une évaluation médicale et administrative auprès de la CARMF. 

Optimisations et stratégies financières à mettre en place pour préparer sa retraite en tant que médecin généraliste 

Plusieurs stratégies complémentaires permettent aux médecins généralistes d’optimiser leurs revenus futurs et de maintenir leur niveau de vie. 

La surcote 

La surcote est une majoration définitive de votre pension de retraite accordée lorsque vous continuez votre activité au-delà de l’âge légal de départ à la retraite et après avoir acquis le nombre de trimestres requis. 

Continuer votre activité au-delà des conditions légales augmente vos pensions. Cette stratégie présente plusieurs avantages selon les régimes. 

Prenons l’exemple d’un médecin généraliste né en 1965. Il atteint ses conditions de retraite à 63 ans et 3 mois avec ses 172 trimestres requis. Toutefois, il décide de continuer son activité jusqu’à 66 ans, soit 11 trimestres supplémentaires. 

Initialement, la pension du régime de base de ce médecin généraliste s’élevait à 8 000 € annuels. Avec la surcote de 13,75 %, elle atteint désormais 9 100 € (8 000 € × 1,1375). Parallèlement, ses régimes complémentaires totalisaient 24 000 € par an. L’application de la majoration de 11,75 % les porte à 26 820 € (24 000 € × 1,1175). Finalement, sa pension globale progresse de 32 000 € à 35 920 € annuels.  

Cette stratégie de prolongement d’activité génère 3 920 € supplémentaires chaque année. Concrètement, le médecin généraliste perçoit 327 € de plus chaque mois à vie.  

Les solutions d’épargne retraite 

Le plan d’épargne retraite individuel vient compléter les régimes obligatoires d’un médecin généraliste. Ce dispositif permet de se constituer une épargne pour la retraite tout en déduisant les sommes versées des revenus imposables. Les avantages incluent la capitalisation de l’épargne et la flexibilité dans les modalités de sortie.

Découvrez SwissLife PER Individuel*, la solution spécialisée qui vous permet de maximiser tous ces avantages grâce à une expertise dédiée aux professions médicales. 

Et si vous employez au moins un salarié, quelle que soit la nature de contrat ou de durée de travail, SwissLife PER Collectif** peut aussi vous intéresser ! Grâce à ce plan d’épargne retraite d’entreprise collectif, vous constituez une épargne retraite dans un cadre social et fiscal avantageux grâce à votre structure professionnelle. Cette approche collective renforce également la solidarité au sein de votre équipe tout en permettant de mutualiser les coûts.  

La diversification patrimoniale  

Ne concentrez pas tous vos efforts sur un seul support. Une stratégie équilibrée combine plusieurs sources de revenus futurs et répartit les risques. Cette approche maximise vos chances de maintenir votre niveau de vie à la retraite, quelles que soient les évolutions économiques. 

Les investissements immobiliers représentent une autre solution de générer des revenus complémentaires réguliers et indépendants des pensions de retraite versées. De plus, cela offre une protection contre l’inflation et la baisse du pouvoir d’achat des retraites. 

L’assurance-vie est un autre complément à intégrer à une stratégie retraite. Ce placement offre une fiscalité attractive encore plus avantageuse après 8 ans de détention, une souplesse de gestion et des facilités de transmission patrimoniale pour les proches. Un tel dispositif permet d’effectuer des versements libres et de réaliser des rachats partiels ou totaux quand vous le souhaitez.  

N’attendez pas pour dynamiser votre épargne ! Demandez une étude personnalisée avec un conseiller Swiss Life. Nos experts connaissent parfaitement la réalité des médecins généralistes et sauront vous proposer une solution d’assurance-vie adaptée à votre situation professionnelle et patrimoniale. 

Enfin, pensez à vous constituer une épargne de précaution. Cette réserve financière immédiatement disponible vous protège contre les imprévus (frais médicaux, travaux urgents) et vous évite de puiser dans vos autres placements en cas de besoin urgent.  

Départ en retraite d’un médecin généraliste : quand et comment faire sa demande d’allocations ?  

Étape 1 : Régularisez vos cotisations 

Avant toute demande de départ en retraite, un médecin généraliste doit être à jour de toutes ses cotisations jusqu’au dernier jour du trimestre civil de cessation d’activité. Sinon, son allocation de retraite complémentaire et son allocation supplémentaire de vieillesse (ASV) seront reportées. 

Étape 2 : Rassemblez vos pièces justificatives 

Voici la liste des pièces justificatives qu’un médecin généraliste doit communiquer lors de sa demande d’allocations retraite :  

• Demande d’obtention de la retraite visée par le conseil départemental de l’Ordre ;  
• Livret de famille complet (ou carte d’identité + extraits d’actes de naissance des enfants) ;  
• RIB pour la domiciliation bancaire ;  
• Relevé de carrière des autres caisses si activités multiples ;  
• Certificat médical d’inaptitude détaillé si retraite anticipée pour inaptitude.  

Étape 3 : Effectuez votre demande 

Vous pouvez soumettre votre demande d’allocations retraite en ligne via www.info-retraite.fr ou votre espace personnel eCARMF, ou bien faire une demande écrite au service Allocataires CARMF.  

À l’issue de vos démarches, vous recevrez un accusé de réception, puis la notification officielle de liquidation ultérieurement. 

La date d’effet de votre départ en retraite correspond au premier jour du trimestre civil suivant votre demande. Quant aux versements mensuels de vos allocations, ils s’effectuent par virement le dernier jour du mois, à terme échu. Il convient donc d’anticiper vos démarches environ 5 mois avant votre date de départ souhaitée afin de garantir une liquidation dans les délais et éviter tout report de versement. 

En conclusion

Le système de retraite des médecins généralistes repose sur trois piliers majeurs : le régime de base, le régime complémentaire et l’ASV pour les conventionnés. 
Le montant de votre pension dépend de votre durée d’activité, de vos revenus, du nombre de trimestres validés et des choix que vous ferez : rachat de trimestres, départ anticipé ou différé, stratégie d’épargne. 

Plus vous préparez tôt votre retraite, plus vous avez de leviers pour en tirer le meilleur. 
Prenez conseil, faites des simulations, diversifiez vos revenus futurs : c’est le meilleur moyen de garder la main sur votre avenir financier.